Offset-kiinnitys on joustava kiinnitysjärjestely, jota käytetään yleisimmin Yhdistyneessä kuningaskunnassa. Tämä järjestely yhdistää asuntolainan jäljellä olevan saldon yhdistetyn korottoman pankkitilin saldoon. Näin tekemällä asuntolainan korkoa vähennetään linkitetyn tilin saldolla. Syy siihen, miksi linkitetylle tilille ei makseta korkoa, on, että varoja käytetään sen sijaan asuntolainaan liittyvien korkokulujen pienentämiseen. Esimerkiksi asunnonomistajalla on jäljellä asuntolainasaldo 250 000 dollaria ja käteisvarat säästötilillä 40 000 dollaria. Asuntolainan korko lasketaan 210 000 dollarin nettolainasaldon perusteella.
Korvatun asuntolainan nettovaikutuksena on, että kodin omistaja voi maksaa asuntolainan lyhyemmässä ajassa kuin kiinteän asuntolainan tapauksessa, koska jokainen kuukausimaksu sisältää suuremman osan pääomasta kuin korkomaksusta. Lisäksi asunnon omistaja todennäköisesti pienentää asuntolainan korkomenoja vähemmän kuin korottomat pankkitilit menettävät korkotulot, koska asuntolainakorot ovat tyypillisesti paljon korkeammat kuin pankkien tarjoamat korot säästötileillä.
Toinen etu asuntolainasta on se, että kodin omistajalla on edelleen pääsy pankkitilillä olevaan käteiseen. Jos hänen on käytettävä käteistä, hän voi tehdä sen milloin tahansa; se vain vähentää käteismäärää, joka muuten olisi korvattu asuntolainalla, mikä johtaisi korkeampaan korkomaksuun.
Viimeinen etu on, että kodin omistajat näkevät, kuinka säästötilinsä saldo käytetään asuntolainan kustannusten alentamiseen, mikä kannustaa säästämään enemmän rahaa ja tallentamaan ne linkitetylle pankkitilille.
Asuntolainalla on joitain haittoja. Niihin sovellettava korko on vaihteleva korko, joten on olemassa riski, että korko nousee ajan myötä. Luotonantaja voi myös periä vuosimaksun järjestelyn ylläpitämisestä. Nämä asiat merkitsevät sitä, että kodin omistajan on tasapainotettava asuntolainan mahdollinen lyheneminen ja korkeamman palkkion riski.
Koska korkotuotot ja -kulut ovat eri tavoin sisäisen veropalvelun kautta, ei ole mahdollista, että kaikki asuntolainatuotteen ominaisuudet ovat Yhdysvalloissa.
Samankaltaiset ehdot
Asuntolainaa kutsutaan myös all-in-one-kiinnitykseksi.
